Privatinsolvenz 2025: Ablauf, Kosten und Dauer

Die Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenz) ermöglicht überschuldeten Privatpersonen einen wirtschaftlichen Neuanfang. Nach nur 3 Jahren können Sie schuldenfrei sein.

Das Wichtigste in Kürze

• Dauer: 3 Jahre (seit 2021 verkürzt von 6 Jahren)
• Kosten: EUR 1'500-3'000 (inkl. Verwalter, Beratung)
• Voraussetzung: Außergerichtlicher Einigungsversuch gescheitert
• Ergebnis: Restschuldbefreiung – alle Schulden werden erlassen

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Was ist die Privatinsolvenz?

Die Privatinsolvenz (offiziell: Verbraucherinsolvenzverfahren) ist ein geordnetes Verfahren nach §§ 304ff InsO zur Entschuldung von Privatpersonen.

Wer kann Privatinsolvenz anmelden?

| Person | Privatinsolvenz möglich? |

|--------|-------------------------|

| Arbeitnehmer | ✅ Ja |

| Rentner | ✅ Ja |

| Arbeitslose | ✅ Ja |

| Selbständige (aktuell) | ❌ Nein (Regelinsolvenz) |

| Ex-Selbständige (< 20 Gläubiger) | ✅ Ja |

| Freiberufler (aktuell) | ❌ Nein |

Wichtig: Aktuell selbständig tätige Personen müssen das Regelinsolvenzverfahren durchlaufen. Erst nach Aufgabe der Selbständigkeit ist die Privatinsolvenz möglich.

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Ablauf der Privatinsolvenz

Phase 1: Außergerichtlicher Einigungsversuch

Dauer: 2-4 Monate

Vor dem Insolvenzantrag muss ein ernsthafter Einigungsversuch mit allen Gläubigern unternommen werden.

Ablauf:

Schuldenübersicht erstellen

Einkommens-/Vermögensaufstellung

Regulierungsvorschlag an alle Gläubiger

Verhandlungen führen

Bescheinigung bei Scheitern

Typischer Regulierungsvorschlag:

``

Sehr geehrte Damen und Herren,

ich befinde mich in einer finanziellen Notlage und bin nicht

in der Lage, meine Schulden vollständig zu begleichen.

Ich biete Ihnen folgende außergerichtliche Einigung an:

• Quote: [X]% Ihrer Forderung
• Zahlung: In [X] Monatsraten zu je EUR [X]

Sollten alle Gläubiger zustimmen, kann ich diesen Plan erfüllen.

Bei Ablehnung werde ich Insolvenz beantragen.

Mit freundlichen Grüßen

``

Phase 2: Gerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren

Dauer: 2-3 Monate (optional)

Wenn mindestens die Hälfte der Gläubiger (nach Forderungssumme) dem außergerichtlichen Plan zugestimmt hat, kann das Gericht die widersprechenden Gläubiger überstimmen.

Voraussetzungen:

• Mindestens 50% der Forderungssumme haben zugestimmt
• Kein Gläubiger wird unangemessen benachteiligt
• Plan ist wirtschaftlich sinnvoll

Phase 3: Eröffnetes Insolvenzverfahren

Dauer: 6-12 Monate

Nach Scheitern der Schuldenbereinigung wird das Insolvenzverfahren eröffnet.

Ablauf:

Eröffnungsbeschluss

Bestellung eines Treuhänders

Ermittlung der Insolvenzmasse

Verwertung pfändbarer Vermögenswerte

Verteilung an Gläubiger (wenn Masse vorhanden)

Phase 4: Wohlverhaltensperiode

Dauer: 3 Jahre (seit 01.10.2020)

Die Wohlverhaltensperiode beginnt mit der Eröffnung des Verfahrens.

Pflichten während der Wohlverhaltensperiode:

• Pfändbares Einkommen abführen
• Erwerbstätigkeit ausüben (oder Bemühung nachweisen)
• Wohnsitzwechsel mitteilen
• Erbschaften zur Hälfte abführen
• Keine neuen Schulden machen
• Keine Gläubiger bevorzugen

Phase 5: Restschuldbefreiung

Nach 3 Jahren (bei ordnungsgemäßer Wohlverhaltensperiode) erteilt das Gericht die Restschuldbefreiung.

Wirkung:

• Alle Insolvenzforderungen werden erlassen
• Vollstreckungsmaßnahmen enden
• Negativeinträge werden nach 3 weiteren Jahren gelöscht
• Wirtschaftlicher Neuanfang möglich

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Die 3-Jahres-Regelung seit 2021

Vorher vs. Nachher

| Merkmal | Bis 30.09.2020 | Ab 01.10.2020 |

|---------|----------------|---------------|

| Standarddauer | 6 Jahre | 3 Jahre |

| Verkürzung auf 3 Jahre | Nur bei 35% Quote | Für alle |

| Verkürzung auf 5 Jahre | Bei Verfahrenskosten-Deckung | Entfällt |

| Mindest-Zahlung | Erforderlich | Nicht erforderlich |

Gut zu wissen: Die 3-Jahres-Regelung gilt für alle Verfahren, die ab dem 01.10.2020 beantragt wurden – unabhängig davon, ob Sie Schulden bezahlen können oder nicht.

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Kosten der Privatinsolvenz

Übersicht der Kosten

| Position | Betrag | Zahlbar |

|----------|--------|---------|

| Gerichtskosten | EUR 800-1'500 | Stundungsfähig |

| Treuhänder-Vergütung | EUR 700-1'500 | Stundungsfähig |

| Schuldnerberatung | EUR 0-500 | Oft kostenlos |

| Rechtsanwalt (optional) | EUR 500-2'000 | Selbst zu zahlen |

| Gesamt | EUR 1'500-4'000 | Großteils stundbar |

Verfahrenskostenstundung

Wenn Sie die Kosten nicht aufbringen können:

Antrag auf Stundung mit Insolvenzantrag stellen

Gericht prüft Mittellosigkeit

Stundung wird gewährt (Ratenzahlung nach Restschuldbefreiung)

Rückzahlung über 4 Jahre nach Restschuldbefreiung

Praxistipp: Die meisten Privatinsolvenzen werden mit Verfahrenskostenstundung durchgeführt. Sie müssen also nicht EUR 2'000 aufbringen, um das Verfahren zu starten.

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Welche Schulden werden erlassen?

Erlassbare Schulden

| Schuldenart | Erlassbar? |

|-------------|-----------|

| Konsumentenkredite | ✅ Ja |

| Kreditkartenschulden | ✅ Ja |

| Überziehungskredite | ✅ Ja |

| Mietrückstände | ✅ Ja |

| Handyverträge | ✅ Ja |

| Ratenkäufe | ✅ Ja |

| Steuerschulden | ✅ Ja |

| Unterhalt (rückständig) | ✅ Ja |

Nicht erlassbare Schulden (§ 302 InsO)

| Schuldenart | Erlassbar? | Grund |

|-------------|-----------|-------|

| Vorsätzlich unerlaubte Handlung | ❌ Nein | § 302 Nr. 1 InsO |

| Geldstrafe/Geldbuße | ❌ Nein | § 302 Nr. 2 InsO |

| Zinslose Darlehen (Verfahrenskosten) | ❌ Nein | § 302 Nr. 3 InsO |

| Laufender Unterhalt | ❌ Nein | Weiter zu zahlen |

Wichtig: Schulden aus vorsätzlich unerlaubten Handlungen (z.B. Betrug, Körperverletzung) werden nicht erlassen. Diese muss der Gläubiger aber aktiv anmelden und den Vorsatz nachweisen.

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Versagungsgründe

Die Restschuldbefreiung kann versagt werden bei:

Obligatorische Versagungsgründe (§ 290 InsO)

| Versagungsgrund | Beschreibung |

|-----------------|--------------|

| Verurteilung wegen Insolvenzstraftat | In letzten 5 Jahren |

| Falsche Angaben | Bei Kreditaufnahme oder im Verfahren |

| Vermögensverschiebung | In letzten 3 Jahren |

| Unwirtschaftliches Verhalten | Mutwillige Schuldenmacherei |

| Vorherige Restschuldbefreiung | In letzten 11 Jahren |

Fakultative Versagungsgründe (§ 296 InsO)

| Versagungsgrund | Beschreibung |

|-----------------|--------------|

| Verletzung der Erwerbspflicht | Keine Arbeit / keine Bemühung |

| Verletzung der Auskunftspflicht | Informationen verschwiegen |

| Neue Schulden | Während der Wohlverhaltensperiode |

| Gläubigerbevorzugung | Einzelne Gläubiger bevorzugt bezahlt |

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Pfändungsfreigrenzen 2025

Unpfändbares Einkommen

Die Pfändungsfreigrenzen werden jährlich angepasst:

| Situation | Pfändungsfreibetrag (ca.) |

|-----------|--------------------------|

| Alleinstehend, keine Unterhaltspflichten | EUR 1'402/Monat |

| + 1 Unterhaltspflicht | EUR 1'930/Monat |

| + 2 Unterhaltspflichten | EUR 2'210/Monat |

| + 3 Unterhaltspflichten | EUR 2'490/Monat |

Unpfändbare Gegenstände

| Gegenstand | Pfändbar? |

|------------|-----------|

| Haushaltsgegenstände (normal) | ❌ Nein |

| Auto (wenn für Arbeit nötig) | ❌ Nein (meist) |

| Altersvorsorge (Riester, etc.) | ❌ Nein |

| Arbeitskleidung | ❌ Nein |

| Luxusgegenstände | ✅ Ja |

| Bargeld über Freibetrag | ✅ Ja |

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Alternativen zur Privatinsolvenz

Alternative 1: Außergerichtliche Einigung

Ohne Insolvenz direkt mit Gläubigern verhandeln:

| Merkmal | Außergerichtlich | Privatinsolvenz |

|---------|------------------|-----------------|

| Dauer | 3-12 Monate | 3 Jahre |

| Kosten | Gering | EUR 1'500-3'000 |

| Öffentlichkeit | Vertraulich | Insolvenzbekanntmachung |

| Bindung | Nur bei Zustimmung aller | Bindend für alle |

| Erfolgsquote | 10-20% | 95%+ |

Alternative 2: Umschuldung

Wenn die Situation noch nicht aussichtslos ist:

• Günstigerer Kredit zur Ablösung
• Laufzeitverlängerung
• Ratenreduzierung
• Familienhilfe

Alternative 3: Schuldnerberatung nutzen

Kostenlose Hilfe durch:

• Caritas, Diakonie, AWO
• Verbraucherzentralen
• Kommunale Schuldnerberatung

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Checkliste: Privatinsolvenz vorbereiten

Unterlagen sammeln

• [ ] Alle Gläubigerunterlagen (Verträge, Mahnungen, Titel)
• [ ] Einkommensnachweise (3 Monate)
• [ ] Kontoauszüge (3 Monate)
• [ ] Mietvertrag
• [ ] Arbeitsvertrag
• [ ] Versicherungspolicen
• [ ] Vermögensübersicht

Schuldnerberatung aufsuchen

• [ ] Termin vereinbaren (oft Wartezeit!)
• [ ] Erstgespräch führen
• [ ] Schuldenübersicht erstellen lassen
• [ ] Außergerichtlichen Einigungsversuch durchführen
• [ ] Bescheinigung bei Scheitern erhalten

Insolvenzantrag vorbereiten

• [ ] Antragsformulare ausfüllen
• [ ] Vermögensverzeichnis erstellen
• [ ] Gläubigerverzeichnis erstellen
• [ ] Bescheinigung über gescheiterten Einigungsversuch
• [ ] Antrag auf Verfahrenskostenstundung

Nach Antragstellung

• [ ] Alle Post vom Gericht beachten
• [ ] Treuhänder kooperieren
• [ ] Pfändbares Einkommen abführen
• [ ] Arbeit suchen (falls arbeitslos)
• [ ] Wohnsitzwechsel melden

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FAQ: Privatinsolvenz

Wie lange dauert die Privatinsolvenz wirklich?

Die reine Wohlverhaltensperiode dauert 3 Jahre ab Eröffnung. Vorher kommt der außergerichtliche Einigungsversuch (2-4 Monate) und ggf. das Schuldenbereinigungsverfahren (2-3 Monate). Insgesamt sind es also etwa 3,5 bis 4 Jahre vom ersten Beratungstermin bis zur Restschuldbefreiung.

Verliere ich mein Auto bei der Privatinsolvenz?

Nicht automatisch. Ein angemessenes Fahrzeug, das Sie für die Arbeit benötigen, ist in der Regel unpfändbar. Luxusfahrzeuge oder Zweitwagen können aber verwertet werden. Auch finanzierte Fahrzeuge können vom Finanzierer zurückgeholt werden (Sicherungseigentum).

Kann ich während der Privatinsolvenz arbeiten?

Ja, Sie müssen sogar! Die Erwerbsobliegenheit ist eine der zentralen Pflichten. Sie müssen entweder arbeiten oder sich nachweislich um Arbeit bemühen. Das Einkommen über der Pfändungsfreigrenze wird an den Treuhänder abgeführt.

Erfahren mein Arbeitgeber und Vermieter von der Insolvenz?

Die Insolvenz wird öffentlich bekannt gemacht (www.insolvenzbekanntmachungen.de). In der Praxis suchen Arbeitgeber dort selten. Vermieter können bei Bonitätsprüfungen davon erfahren. Eine Kündigung allein wegen Insolvenz ist aber nicht zulässig.

Was passiert mit meinem Bankkonto?

Sie müssen ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) einrichten. Auf diesem ist ein Grundfreibetrag geschützt (ca. EUR 1'402/Monat). Beträge darüber können gepfändet werden. Die meisten Banken wandeln das Konto auf Antrag um.

Kann ich in der Privatinsolvenz heiraten?

Ja, die Heirat ist uneingeschränkt möglich. Das Einkommen des Ehepartners ist nicht pfändbar (außer bei Unterhaltsansprüchen). Gemeinsames Vermögen kann aber relevant werden. Eine Ehe ändert nichts an Ihren Pflichten im Verfahren.

Was passiert, wenn ich eine Erbschaft erhalte?

Während der Wohlverhaltensperiode müssen Sie die Hälfte einer Erbschaft an den Treuhänder abführen. Die andere Hälfte dürfen Sie behalten. Eine Erbausschlagung ist möglich, kann aber als Obliegenheitsverletzung gewertet werden.

Wie schnell werden SCHUFA-Einträge gelöscht?

Die SCHUFA speichert den Insolvenzeintrag während des Verfahrens und noch 3 Jahre nach der Restschuldbefreiung. Bei einer 3-jährigen Privatinsolvenz sind Sie also nach insgesamt 6 Jahren "SCHUFA-frei". Einzelne erledigte Forderungen werden nach 3 Jahren gelöscht.

Kann ich eine Privatinsolvenz verhindern?

Ja, durch einen erfolgreichen außergerichtlichen Vergleich mit allen Gläubigern. Wenn alle Gläubiger einer Teilzahlung zustimmen, ist keine Insolvenz nötig. Die Erfolgsquote liegt aber nur bei 10-20%, da ein einzelner Gläubiger den Vergleich platzen lassen kann.

Wie oft kann ich Privatinsolvenz anmelden?

Nach erteilter Restschuldbefreiung müssen Sie 11 Jahre warten, bevor Sie erneut Restschuldbefreiung beantragen können. Nach einer Versagung der Restschuldbefreiung gelten je nach Versagungsgrund unterschiedliche Sperrfristen (3-5 Jahre).

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Nächste Schritte

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Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Rechtsberatung. Für die Vorbereitung einer Privatinsolvenz empfehlen wir die Beratung durch eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle oder einen Rechtsanwalt.