Privatinsolvenz Deutschland — Restschuldbefreiung in 3 Jahren (Komplett-Guide 2026)
Privatinsolvenz in Deutschland: Ablauf, Voraussetzungen, Kosten, 3-Jahres-Restschuldbefreiung, Wohlverhaltensphase und Pfändungsfreigrenzen. Komplett-Guide mit Timeline und Checkliste.
André Beherzig
Privatinsolvenz Deutschland — Restschuldbefreiung in 3 Jahren (Komplett-Guide 2026)
Sie haben Schulden in Deutschland, die Sie nicht mehr bezahlen können? Die Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenz) bietet einen legalen Ausweg: Nach 3 Jahren sind alle Schulden erlassen (Restschuldbefreiung).
In diesem Guide erfahren Sie:
- Wie Privatinsolvenz funktioniert (Ablauf, 3-Jahres-Regel)
- Voraussetzungen und wer sie beantragen kann
- Kosten und wie Sie sie finanzieren
- Wohlverhaltensphase und Pfändungsfreigrenzen
- Vorteile, Nachteile und Alternative (außergerichtliche Einigung)
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Was ist Privatinsolvenz?
Definition
Privatinsolvenz (offiziell: Verbraucherinsolvenzverfahren, §§ 304 ff. InsO) ist ein gerichtliches Verfahren für überschuldete Privatpersonen mit dem Ziel der Restschuldbefreiung nach einer Wohlverhaltensphase von 3 Jahren.
Ziel
"Schuldenfreiheit statt ewiger Schulden" — Nach 3 Jahren sind alle Restschulden erlassen, Sie starten komplett neu.Rechtsgrundlage
- §§ 304-314 InsO (Insolvenzordnung) — Verbraucherinsolvenzverfahren
- §§ 286-303 InsO — Restschuldbefreiung
- § 850c ZPO — Pfändungsfreigrenzen
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Wer kann Privatinsolvenz beantragen?
Voraussetzungen
| Kriterium | Anforderung |
|-----------|-------------|
| Person | Natürliche Person (Privatperson) |
| Tätigkeit | Nicht selbstständig ODER ehemalige Selbstständige ohne Arbeitnehmer-Verbindlichkeiten |
| Gläubiger | Weniger als 20 Gläubiger (sonst: Regelinsolvenz) |
| Vermögensverhältnisse | Überschaubar (keine komplexen Verflechtungen) |
| Vorversuch | Außergerichtlicher Einigungsversuch muss gescheitert sein |
Wer muss Regelinsolvenz beantragen?
- Aktuell Selbstständige
- Ehemalige Selbstständige mit Verbindlichkeiten aus Arbeitsverhältnissen (Löhne, Sozialabgaben)
- Unternehmen (GmbH, AG, etc.)
- Personen mit mehr als 19 Gläubigern
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Ablauf Privatinsolvenz (6 Phasen)
Phase 1: Außergerichtlicher Einigungsversuch (2-6 Monate)
Pflicht: Bevor Sie Privatinsolvenz beantragen können, muss ein außergerichtlicher Einigungsversuch stattfinden.``
SCHRITT 1: Schuldnerberatung aufsuchen
├─ Gemeinnützig: Caritas, Diakonie, AWO (kostenlos)
├─ Rechtsanwalt (ca. EUR 500-1.500)
└─ Aufgabe: Gläubigerliste, Vermögensübersicht erstellen
SCHRITT 2: Schuldenbereinigungsplan erstellen
├─ Alle Gläubiger auflisten
├─ Realistische Quote anbieten (z.B. 10-30%)
├─ Zahlungsplan: Ratenzahlung über 3-5 Jahre
└─ Muster-Schreiben an alle Gläubiger
SCHRITT 3: Gläubiger kontaktieren
├─ Plan an alle Gläubiger senden
├─ Frist: 4-8 Wochen für Antwort
└─ Mehrheit muss zustimmen (Kopf + Summe)
SCHRITT 4: Ergebnis
├─ ERFOLG: Außergerichtliche Einigung, keine Insolvenz nötig
└─ MISSERFOLG: Schuldnerberater bestätigt Scheitern → Insolvenzantrag
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Dauer: 2-6 Monate
Erfolgsquote: ca. 15-20% (oft lehnt 1 Gläubiger ab → Scheitern)
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Phase 2: Insolvenzantrag (1-2 Wochen)
Nach Scheitern des außergerichtlichen Versuchs:
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ANTRAG EINREICHEN:
├─ Beim zuständigen Insolvenzgericht (Amtsgericht am Wohnsitz)
├─ Formulare: Online verfügbar (justiz.de)
├─ Beilagen:
│ ├─ Bescheinigung über gescheiterten Einigungsversuch
│ ├─ Gläubigerverzeichnis
│ ├─ Vermögensverzeichnis
│ ├─ Einkommensnachweise (3 Monate)
│ └─ Antrag auf Restschuldbefreiung (WICHTIG!)
└─ Gerichtskosten: EUR 23 (Antragstellung)
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Wichtig: Vergessen Sie NICHT den Antrag auf Restschuldbefreiung — ohne diesen gibt es keine Schuldenbefreiung!
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Phase 3: Gerichtlicher Schuldenbereinigungsplan (2-4 Monate)
Das Gericht unternimmt nochmals einen Einigungsversuch:
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GERICHTLICHES VERFAHREN:
├─ Gericht prüft Antrag
├─ Zustellung an alle Gläubiger
├─ Gläubiger haben 1 Monat Widerspruchsfrist
└─ Ergebnis:
├─ ANNAHME: Schuldnerbereinigungsplan bestätigt → Ende, keine Insolvenz
└─ ABLEHNUNG: Weiter mit Insolvenzverfahren
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Dauer: 2-4 Monate
Erfolgsquote: ca. 5-10% (noch seltener als außergerichtlich)
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Phase 4: Eröffnung Insolvenzverfahren (1 Tag)
Wenn Schuldenbereinigungsplan abgelehnt:
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ERÖFFNUNGSBESCHLUSS:
├─ Gericht eröffnet Insolvenzverfahren
├─ Insolvenzverwalter wird bestellt (Treuhänder)
├─ Veröffentlichung im Insolvenzregister (öffentlich!)
├─ Pfändbares Vermögen wird verwertet
└─ 3-Jahres-Frist beginnt (Wohlverhaltensphase)
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Ab diesem Datum: 3 Jahre Wohlverhaltensphase
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Phase 5: Wohlverhaltensphase (3 Jahre)
Die wichtigste Phase: 3 Jahre mit Obliegenheiten
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IHRE PFLICHTEN:
├─ ERWERBSOBLIEGENHEIT:
│ ├─ Vollzeit arbeiten (oder ernsthaft suchen)
│ ├─ Zumutbare Arbeit annehmen
│ └─ Nicht selbst kündigen ohne triftigen Grund
│
├─ ABTRETUNG PFÄNDBARER EINKOMMENSANTEILE:
│ ├─ Einkommen über Pfändungsfreigrenze abtreten
│ ├─ Pfändungsfreigrenze 2026: ca. EUR 1.402/Monat (ledig)
│ └─ Abtretung an Insolvenzverwalter
│
├─ AUSKUNFTSPFLICHT:
│ ├─ Jobwechsel melden
│ ├─ Vermögensveränderungen melden
│ └─ Erbschaften melden (50% an Masse)
│
└─ VERBOTE:
├─ Keine neuen Schulden machen
├─ Keine Vermögensverschiebungen
└─ Keine Gläubigerbevorzugung
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Dauer: 3 Jahre (seit 2021, vorher 6 Jahre)
Wichtig: Bei Verstoß kann Restschuldbefreiung versagt werden!
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Phase 6: Restschuldbefreiung (1 Tag)
Nach 3 Jahren Wohlverhaltensphase:
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ANTRAG AUF RESTSCHULDBEFREIUNG:
├─ Insolvenzverwalter berichtet dem Gericht
├─ Gläubiger können Versagung beantragen (nur bei Verstoß)
├─ Gericht prüft Obliegenheiten
└─ BESCHLUSS:
├─ RESTSCHULDBEFREIUNG ERTEILT: Alle Schulden erlassen!
└─ RESTSCHULDBEFREIUNG VERSAGT: Schulden bleiben (selten)
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Nach Erteilung: Sie sind komplett schuldenfrei (auch bei EUR 500.000+ Schulden)
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Kosten Privatinsolvenz
Übersicht
| Position | Betrag (EUR) | Wer zahlt? |
|----------|--------------|------------|
| Schuldnerberatung | 0-1.500 | Sie (gemeinnützig = kostenlos) |
| Gerichtskosten | 1.500-2.500 | Aus Masse (oder gestundet) |
| Insolvenzverwalter | 1.000-2.000 | Aus Masse |
| TOTAL | 2.500-6.000 | |
Bei Mittellosigkeit: Kostenstundung
Wenn Sie die Kosten nicht bezahlen können:
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ANTRAG AUF KOSTENSTUNDUNG (§ 4a InsO):
├─ Im Insolvenzantrag mit beantragen
├─ Gericht stundet Kosten bis Restschuldbefreiung
├─ Nach Restschuldbefreiung: 4 Jahre Zeit zur Rückzahlung
└─ Wenn weiterhin mittellos: Erlass möglich
`
Ergebnis: Privatinsolvenz auch ohne Vermögen möglich (faktisch kostenlos)
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Pfändungsfreigrenzen 2026
Tabelle (Auszug)
| Unterhaltspflichten | Pfändungsfreibetrag/Monat (2026) |
|---------------------|----------------------------------|
| 0 Personen | ca. EUR 1.402 |
| 1 Person | ca. EUR 1.922 |
| 2 Personen | ca. EUR 2.210 |
| 3 Personen | ca. EUR 2.500 |
| 4 Personen | ca. EUR 2.780 |
| 5 Personen | ca. EUR 3.070 |
Rechenbeispiel:
`
Nettoeinkommen: EUR 2.500/Monat
Unterhaltspflichten: 1 Person (Kind)
Pfändungsfreibetrag: EUR 1.922
Pfändbar: EUR 2.500 - EUR 1.922 = EUR 578/Monat
= EUR 6.936/Jahr an Insolvenzverwalter
`
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Ausnahmen: Welche Schulden werden NICHT erlassen?
Folgende Schulden bleiben trotz Restschuldbefreiung:
| Schuldenart | Grund |
|-------------|-------|
| Vorsätzliche unerlaubte Handlung | z.B. Betrug, Körperverletzung mit Schadensersatz |
| Unterhaltspflichten | Kindesunterhalt, Ehegattenunterhalt (vorsätzlich nicht gezahlt) |
| Steuerhinterziehung | Verurteilung wegen vorsätzlicher Steuerhinterziehung |
| Bußgelder/Geldstrafen | Strafrechtliche Verurteilungen |
Normalschulden (werden erlassen):
- Konsumkredite
- Kreditkarten
- Miete, Nebenkosten
- Stromrechnungen
- Steuern (außer Steuerhinterziehung)
- Sozialversicherungsbeiträge
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Privatinsolvenz vs. Schweizer Optionen
| Kriterium | Privatinsolvenz (DE) | Nachlassstundung (CH) | Privatkonkurs (CH) |
|-----------|----------------------|----------------------|-------------------|
| Für wen | Privatpersonen | Unternehmen/Selbstständige | Privatpersonen |
| Restschuldbefreiung | ✅ Ja (nach 3 Jahren) | Teilweise (Nachlassquote) | ❌ Nein |
| Dauer | 3 Jahre | 6-12 Monate | 12-24 Monate |
| Öffentlich | Ja (Insolvenzregister) | Ja (SHAB) | Ja (SHAB) |
| Schulden nach Verfahren | EUR 0 (erledigt) | Restschuld = Quote | Schulden bleiben ewig |
Fazit für Schweizer: Die Schweiz kennt keine Privatinsolvenz mit Restschuldbefreiung. Schweizer Privatpersonen müssen Schulden ewig tragen oder Nachlassstundung (als Selbstständige) oder Auswanderung nach Deutschland (Lebensmittelpunkt >1 Jahr) in Betracht ziehen.
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Vorteile und Nachteile
Vorteile
| Vorteil | Beschreibung |
|---------|--------------|
| ✅ Restschuldbefreiung | Nach 3 Jahren alle Schulden erlassen (auch EUR 500.000+) |
| ✅ Pfändungsschutz | P-Konto schützt Existenzminimum |
| ✅ Neue Chance | Wirtschaftlicher Neustart |
| ✅ Kostenstundung | Auch ohne Vermögen möglich |
| ✅ Gläubigerstopp | Keine Mahnungen, Vollstreckungen |
Nachteile
| Nachteil | Beschreibung |
|----------|--------------|
| ❌ 3 Jahre Wohlverhalten | Einschränkungen (Abtretung, Obliegenheiten) |
| ❌ Öffentlich | Insolvenzregister-Eintrag (5 Jahre nach Verfahrensende) |
| ❌ Kreditwürdigkeit | Schufa-Eintrag (3 Jahre nach Restschuldbefreiung) |
| ❌ Vermögensverwertung | Pfändbares Vermögen wird verwertet |
| ❌ Stigma | Gesellschaftlich oft negativ wahrgenommen |
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Praxisbeispiel: Privatinsolvenz mit EUR 120.000 Schulden
Ausgangslage
Person: Maria Müller, 42 Jahre, geschieden
Schulden: EUR 120.000 (Konsumkredite, Kreditkarten, Ex-Mann-Bürgschaft)
Einkommen: EUR 2.200 netto/Monat (Sachbearbeiterin)
Vermögen: Auto (EUR 6.000), Hausrat (EUR 3.000)
Unterhaltspflichten: 1 Kind (16 Jahre)
Ablauf
MONAT 0-4: Außergerichtlicher Versuch
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Schuldnerberatung: Caritas (kostenlos)
Angebot an Gläubiger: 15% Quote (EUR 18.000 über 5 Jahre)
Ergebnis: 8 von 12 Gläubigern stimmen zu, 4 lehnen ab
→ GESCHEITERT
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MONAT 5: Insolvenzantrag
`
Antrag beim Amtsgericht München
Bescheinigung über gescheitertem Einigungsversuch
Antrag auf Restschuldbefreiung + Kostenstundung
`
MONAT 6-8: Gerichtlicher Versuch
`
Gerichtlicher Schuldenbereinigungsplan
Ergebnis: 2 Gläubiger widersprechen
→ ABGELEHNT
`
MONAT 9: Eröffnung
`
Eröffnung Insolvenzverfahren
Treuhänder: Dr. Schmidt (Rechtsanwalt)
Verwertung: Auto behalten (Arbeitsmittel), Hausrat unpfändbar
3-Jahres-Frist beginnt: 01.09.2026
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MONAT 9-45: Wohlverhaltensphase (3 Jahre)
`
Einkommen: EUR 2.200 netto
Pfändungsfreibetrag: EUR 1.922 (1 Kind)
Pfändbar: EUR 278/Monat
Über 36 Monate: 36 × EUR 278 = EUR 10.008 an Treuhänder
Gläubiger erhalten: EUR 10.008 / EUR 120.000 = 8,3% Quote
`
MONAT 45: Restschuldbefreiung
`
01.09.2029: Restschuldbefreiung erteilt
Restschulden: EUR 109.992 ERLASSEN
Maria ist schuldenfrei!
``
Ergebnis
| Position | Betrag |
|----------|--------|
| Schulden vorher | EUR 120.000 |
| Gezahlt (36 Monate) | EUR 10.008 |
| Erlassen | EUR 109.992 |
| Verfahrenskosten | EUR 0 (gestundet) |
Fazit: Maria zahlt EUR 10.008 (8,3%) und spart EUR 109.992 (91,7%)---
Checkliste: Privatinsolvenz beantragen
- [ ] Prüfen: Bin ich für Privatinsolvenz geeignet? (<20 Gläubiger, nicht selbstständig)
- [ ] Schuldnerberatung: Termin vereinbaren (Caritas, Diakonie, AWO — kostenlos)
- [ ] Unterlagen sammeln: Gläubigerliste, Vermögensverzeichnis, Einkommensnachweise
- [ ] Außergerichtlicher Versuch: Schuldenbereinigungsplan erstellen + an Gläubiger senden
- [ ] Scheitern dokumentieren: Bescheinigung von Schuldnerberater
- [ ] Insolvenzantrag: Beim Amtsgericht (inkl. Antrag auf Restschuldbefreiung!)
- [ ] Kostenstundung: Beantragen (wenn mittellos)
- [ ] P-Konto: Einrichten (bei Ihrer Bank)
- [ ] Wohlverhalten: 3 Jahre Obliegenheiten einhalten
- [ ] Restschuldbefreiung: Automatisch nach 3 Jahren
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Zusammenfassung
Die Privatinsolvenz in Deutschland ermöglicht einen Neustart ohne Schulden nach 3 Jahren Wohlverhaltensphase.
Die 3 wichtigsten Punkte:---
Nächste Schritte
Wenn Sie Privatinsolvenz prüfen möchten (in Deutschland):
Beratungsstellen Deutschland:
- Caritas: www.caritas.de
- Diakonie: www.diakonie.de
- AWO: www.awo.org
- Verbraucherzentrale: www.verbraucherzentrale.de
---
⚖️ RECHTLICHER HINWEIS: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine Rechtsberatung dar. Privatinsolvenz ist ein komplexes Verfahren mit weitreichenden Konsequenzen. Konsultieren Sie bitte eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle oder einen Rechtsanwalt. Die Informationen beziehen sich auf deutsches Recht — für die Schweiz gelten andere Regelungen (keine Privatinsolvenz mit Restschuldbefreiung).---
Quellen:- Deutsche Insolvenzordnung (InsO): §§ 286-314
- Zivilprozessordnung (ZPO): § 850c (Pfändungsfreigrenzen)
- Bundesministerium der Justiz: Schuldnerberatung
- Statistik der Insolvenzgerichte 2020-2025
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Autor: André Beherzig, Insolvency Prevention Specialist Erstellt: 24.03.2026 | Geprüft: 24.03.2026Ähnliche Artikel
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André BeherzigHäufig gestellte Fragen
- Wie lange dauert eine Privatinsolvenz in Deutschland?
- Seit 2021 nur noch 3 Jahre bis zur Restschuldbefreiung (vorher 6 Jahre). Die 3 Jahre beginnen mit Eröffnung des Insolvenzverfahrens. Danach sind alle Restschulden erlassen.
- Was kostet eine Privatinsolvenz?
- Gerichtskosten ca. EUR 1.500-2.500, Insolvenzverwalter ca. EUR 1.000-2.000, Schuldnerberatung oft kostenlos (gemeinnützig). Bei Mittellosigkeit: Stundung der Kosten durch Gericht möglich.
- Wer kann Privatinsolvenz beantragen?
- Privatpersonen (nicht selbstständig, <20 Gläubiger) und ehemalige Selbstständige ohne Verbindlichkeiten aus Arbeitsverhältnissen. Selbstständige müssen Regelinsolvenz beantragen.
- Was ist die Wohlverhaltensphase?
- Die Wohlverhaltensphase ist die 3-Jahres-Periode nach Insolvenzeröffnung. Sie müssen: Erwerbstätigkeit nachgehen (oder bemüht sein), pfändbaren Einkommensanteil abtreten, Vermögensveränderungen melden.
- Was passiert nach der Privatinsolvenz mit meinen Schulden?
- Nach 3 Jahren Wohlverhaltensphase werden alle Restschulden erlassen (Restschuldbefreiung). Sie starten komplett schuldenfrei — auch bei EUR 500.000+ Schulden. Ausnahme: Vorsätzliche Delikte (Unterhalt, Steuerhinterziehung).
- Kann ich während der Privatinsolvenz arbeiten?
- Ja, Sie müssen sogar! Die Erwerbsobliegenheit verpflichtet Sie zur Arbeit oder aktiven Jobsuche. Einkommen über der Pfändungsfreigrenze (ca. EUR 1.400/Monat, 2026) wird abgetreten.
- Was ist die Pfändungsfreigrenze 2026?
- Die Pfändungsfreigrenze liegt 2026 bei ca. EUR 1.402/Monat (Einzelperson, ohne Unterhaltspflichten). Pro unterhaltsberechtigter Person steigt der Freibetrag um ca. EUR 520-530.
- Verliere ich mein Auto bei Privatinsolvenz?
- Nicht unbedingt. Ein angemessenes Fahrzeug für den Arbeitsweg (Wert ca. EUR 5.000-8.000) kann als Arbeitsmittel behalten werden. Luxusfahrzeuge werden verwertet.
- Kann ich während Privatinsolvenz ein Bankkonto haben?
- Ja, Sie haben Anspruch auf ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto). Das P-Konto schützt EUR 1.402/Monat (2026) vor Pfändung. Jede Bank muss ein P-Konto anbieten.
- Was ist eine außergerichtliche Schuldenbereinigung?
- Bevor Sie Privatinsolvenz beantragen können, MUSS ein außergerichtlicher Einigungsversuch mit Gläubigern stattfinden. Scheitert er (Gläubiger lehnen ab), können Sie Insolvenz beantragen.
- Wie oft kann ich Privatinsolvenz beantragen?
- Nach Restschuldbefreiung müssen Sie 10 Jahre warten, bevor Sie erneut Restschuldbefreiung erhalten können. Also: Nicht als "wiederholbare Lösung" gedacht.
- Was ist der Unterschied zur Regelinsolvenz?
- Privatinsolvenz: Für Verbraucher, einfacheres Verfahren, weniger Gläubiger. Regelinsolvenz: Für Unternehmen/Selbstständige, komplexer, mehr Gläubiger, Insolvenzplan möglich.
- Gibt es Privatinsolvenz in der Schweiz?
- Nein, die Schweiz kennt keine Privatinsolvenz mit Restschuldbefreiung. In der Schweiz: Nachlassstundung (für Unternehmen), Privatkonkurs (ohne Restschuldbefreiung). Schweizer müssen Schulden ewig tragen oder auswandern.