Kreditwürdigkeit wiederherstellen — 7 Schritte nach Betreibung/Konkurs
Bonität nach Betreibung oder Konkurs wiederherstellen: Betreibungsregister bereinigen, Zahlungsverhalten verbessern, Kreditkarte aufbauen, ZEK-Score optimieren. Schritt-für-Schritt-Plan mit Timeline.
André Beherzig
Kreditwürdigkeit wiederherstellen — 7 Schritte nach Betreibung/Konkurs
Sie haben Betreibungen oder sogar einen Konkurs hinter sich und möchten Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen? Mit gezielten Maßnahmen können Sie Ihre Bonität schrittweise verbessern und wieder Zugang zu Krediten, Wohnungen und Jobs erhalten.
In diesem Guide erfahren Sie:
- Wie Bonität in der Schweiz bewertet wird (ZEK, Betreibungsregister, CRIF)
- 7 konkrete Schritte zur Wiederherstellung
- Timeline: Wie lange dauert es?
- Kreditalternativen bei schlechter Bonität
- Häufige Fehler und wie Sie sie vermeiden
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Wie wird Kreditwürdigkeit in der Schweiz bewertet?
3 Hauptquellen
| Quelle | Daten | Aufbewahrung | Gewichtung |
|--------|-------|--------------|------------|
| Betreibungsregister | Betreibungen, Konkurse | 5 Jahre (Betreibung) / unbefristet (Konkurs) | 40% |
| ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) | Kredite, Kreditkarten, Leasing | 5 Jahre nach Vertragsende | 35% |
| CRIF (Kreditauskunftei) | Zahlungsverhalten, Inkasso | 5 Jahre | 15% |
| Intrum Justitia (Inkasso) | Offene Forderungen | 5 Jahre | 10% |
Fazit: Betreibungsregister ist die wichtigste Quelle (40%) — Banken prüfen immer zuerst das Register.Bonität-Einstufung
| Kategorie | Score | Kreditchance | Zinssatz |
|-----------|-------|--------------|----------|
| Ausgezeichnet | 750-850 | 95% | 3-5% |
| Sehr gut | 650-749 | 85% | 4-6% |
| Gut | 550-649 | 60% | 5-8% |
| Mittel | 450-549 | 30% | 8-12% |
| Schlecht | 350-449 | 10% | 12-18% |
| Sehr schlecht | <350 | <5% | 15-25% (Subprime) |
Nach Betreibung: Typisch Score 400-500 (Schlecht/Mittel) Nach Konkurs: Typisch Score <400 (Sehr schlecht)---
7 Schritte zur Wiederherstellung der Kreditwürdigkeit
Schritt 1: Ist-Analyse (Woche 1)
Aktion: Alle Bonitätsdaten sammeln``
→ Beim Betreibungsamt (CHF 20)
→ Zeigt: Alle Betreibungen der letzten 5 Jahre
→ www.zek.ch (gratis, 1x/Jahr)
→ Zeigt: Alle Kreditverträge, Kreditkarten, Leasing
→ www.crif.ch (gratis)
→ Zeigt: Zahlungsverhalten, Inkasso-Einträge
→ www.intrum.ch (gratis)
→ Zeigt: Offene Forderungen bei Inkasso
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Ziel: Vollständiger Überblick über alle negativen Einträge
Dauer: 1-2 Wochen (Bearbeitungszeit)
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Schritt 2: Betreibungsregister bereinigen (Woche 2-8)
Aktion: Alle Betreibungen löschen oder löschen lassen
Priorität: HOCH — Betreibungen sind der größte Killer für Kreditwürdigkeit (40%)
Umsetzung:
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ERLEDIGTE BETREIBUNGEN:
→ Löschungsgesuch beim Betreibungsamt (CHF 20-50 pro Betreibung)
→ Dauer: 2-4 Wochen
OFFENE BETREIBUNGEN:
a) BEZAHLEN (wenn möglich):
→ Forderung vollständig bezahlen
→ Zahlungsbestätigung vom Gläubiger
→ Löschungsgesuch einreichen
b) VERGLEICH verhandeln (wenn Zahlung nicht möglich):
→ Mit Gläubiger 60-80% Quote aushandeln
→ Gläubiger zieht Betreibung zurück
→ Betreibung wird gelöscht
c) ABWARTEN (wenn kein Geld):
→ Betreibung wird nach 5 Jahren automatisch gelöscht
→ Aber: 5 Jahre schlechte Bonität
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Beispiel:
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VORHER:
- 3 Betreibungen (CHF 8'000 total)
- Bonität-Score: 420 (Schlecht)
AKTION:
- Betreibung 1+2 bezahlt → Löschungsgesuch
- Betreibung 3 vergleichen (70% = CHF 2'100)
- Total Kosten: CHF 8'090 (inkl. Löschungsgebühren)
NACHHER (nach 4 Wochen):
- 0 Betreibungen
- Bonität-Score: 550 (Gut)
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Dauer: 2-8 Wochen (je nach Anzahl Betreibungen)
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Schritt 3: ZEK-Score optimieren (Monat 2-6)
Aktion: Kreditdaten verbessern
Maßnahmen:
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BESTEHENDE KREDITE pünktlich zahlen:
→ KEINE Zahlungsverzüge (>30 Tage)
→ Automatischer Dauerauftrag einrichten
→ Jeder Verzug verschlechtert Score um 20-30 Punkte
ALTE KREDITE ABLÖSEN:
→ Kleinere Kredite vollständig zurückzahlen
→ Reduziert "offene Kreditverpflichtungen"
→ Verbessert Debt-to-Income Ratio
KREDITKARTEN-LIMITE REDUZIEREN:
→ Hohe Limite = hohes Risiko (aus Bankensicht)
→ Beispiel: CHF 10'000 Limite → CHF 3'000 reduzieren
→ Verbessert Score um 10-20 Punkte
KEINE NEUEN KREDITE:
→ Jede Kreditanfrage wird im ZEK vermerkt
→ Viele Anfragen = schlechter Score
→ Wartezeit: 6 Monate zwischen Kreditanträgen
FEHLER KORRIGIEREN:
→ ZEK-Auskunft prüfen auf Fehler
→ Falsche Einträge löschen lassen (schriftlich bei ZEK)
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Beispiel:
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VORHER (Monat 1):
- 3 offene Kredite (CHF 25'000 total)
- Kreditkarte (CHF 10'000 Limite, CHF 6'000 genutzt = 60%)
- ZEK-Score: 480
AKTION (Monat 2-6):
- Kleinkredit CHF 5'000 abgelöst
- Kreditkarte von CHF 6'000 auf CHF 2'000 reduziert (20% Auslastung)
- Alle Zahlungen pünktlich (6 Monate)
NACHHER (Monat 6):
- 2 offene Kredite (CHF 20'000 total)
- Kreditkarte (CHF 5'000 Limite, CHF 1'000 genutzt = 20%)
- ZEK-Score: 580 (+100 Punkte!)
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Dauer: 6-12 Monate
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Schritt 4: Secured Credit Card aufbauen (Monat 3-12)
Aktion: Kredithistorie aufbauen mit gesicherter Kreditkarte
Was ist eine Secured Credit Card?
- Kreditkarte mit Depot (z.B. CHF 1'000 hinterlegen)
- Bank gibt Kreditlinie = Depot (CHF 1'000)
- Wird im ZEK als "Kredit" erfasst
- Pünktliche Zahlungen verbessern Score
Anbieter in der Schweiz:
| Bank | Produkt | Depot | Kosten |
|------|---------|-------|--------|
| Swisscard | Cashback Secured | CHF 1'000-5'000 | CHF 50/Jahr |
| Cornèrcard | Classic Secured | CHF 1'000-3'000 | CHF 40/Jahr |
| Cembra Money Bank | Mastercard Secured | CHF 500-2'000 | CHF 60/Jahr |
Strategie:
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MONAT 1: Secured Credit Card beantragen (CHF 1'000 Depot)
MONAT 2-12: Kleine Käufe (CHF 100-200/Monat)
→ Sofort vollständig zurückzahlen (0% Auslastung)
MONAT 12: ZEK-Score verbessert (+30-50 Punkte)
MONAT 13: Depot zurückholen, reguläre Kreditkarte beantragen
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Dauer: 12 Monate
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Schritt 5: Einkommen und Vermögen dokumentieren (Monat 1-6)
Aktion: Finanzielle Stabilität nachweisen
Dokumente sammeln:
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LOHNABRECHNUNGEN:
→ Letzte 3 Monate
→ Zeigt: Regelmäßiges Einkommen
ARBEITSVERTRAG:
→ Unbefristeter Vertrag = besser als befristet
→ Probezeit abgeschlossen
STEUERERKLÄRUNG:
→ Letzte 2 Jahre
→ Zeigt: Vermögen, Schulden, Einkommen
KONTOAUSZÜGE:
→ Letzte 3 Monate
→ Zeigt: Keine Überziehungen, regelmäßige Geldeingänge
VERMÖGENSNACHWEIS:
→ Sparkonten, Wertschriften, Immobilien
→ Je höher Vermögen, desto besser Bonität
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Ziel: Bei nächster Kreditanfrage sofort alle Unterlagen vorlegen
Dauer: 1-6 Monate (Unterlagen sammeln)
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Schritt 6: Budget und Schuldenabbau (Monat 1-24)
Aktion: Finanzielle Disziplin aufbauen
Budget erstellen:
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EINNAHMEN (Monat):
Nettolohn: CHF 5'000
AUSGABEN (Monat):
Miete: CHF 1'500
Krankenkasse: CHF 400
Lebenshaltung: CHF 800
Handy/Internet: CHF 100
ÖV: CHF 150
Versicherungen: CHF 200
Kreditraten: CHF 600
TOTAL AUSGABEN: CHF 3'750
ÜBERSCHUSS: CHF 1'250
`
Schuldenabbau-Plan:
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MONAT 1-6:
→ Kleinkredit CHF 5'000 ablösen (CHF 1'000/Monat)
MONAT 7-12:
→ Kreditkarte von CHF 3'000 auf CHF 0 reduzieren (CHF 500/Monat)
MONAT 13-24:
→ Hauptkredit CHF 15'000 abbezahlen (CHF 1'250/Monat)
ERGEBNIS nach 24 Monaten:
→ Schulden von CHF 23'000 auf CHF 0 reduziert
→ Bonität deutlich verbessert
`
Dauer: 12-24 Monate
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Schritt 7: Kredithistorie langsam aufbauen (Monat 12-24)
Aktion: Kleine Kredite/Ratenkäufe mit pünktlicher Zahlung
Strategie:
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MONAT 12: Kleiner Ratenkredit (CHF 2'000, 12 Monate)
→ Für konkreten Zweck (z.B. Laptop, Möbel)
→ Pünktlich zurückzahlen
→ Verbessert ZEK-Score (+20 Punkte)
MONAT 18: Handy-Abo mit Ratenzahlung (CHF 1'000, 24 Monate)
→ Pünktlich zahlen
→ Zeigt Zahlungsfähigkeit
MONAT 24: Autokredit (CHF 15'000, 48 Monate)
→ Jetzt möglich (Bonität wiederhergestellt)
→ Zinssatz: 5-7% (statt 12-18%)
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Dauer: 12-24 Monate
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Timeline: Wie lange dauert Wiederherstellung?
Szenario 1: Nach Betreibung (ohne Konkurs)
`
MONAT 0: 3 Betreibungen (CHF 8'000), ZEK-Score 420
│
├─ MONAT 1-2: Betreibungen bezahlt + gelöscht
│ ZEK-Score: 550 (+130 Punkte)
│
├─ MONAT 3-6: Pünktliche Zahlungen, Kreditkarte optimiert
│ ZEK-Score: 600 (+50 Punkte)
│
├─ MONAT 7-12: Secured Credit Card aufgebaut
│ ZEK-Score: 630 (+30 Punkte)
│
└─ MONAT 12: Bonität wiederhergestellt
Kreditchance: 70-80%
Zinssatz: 5-7%
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Dauer: 12 Monate bis gute Bonität
---
Szenario 2: Nach Konkurs
`
MONAT 0: Konkurs (unbefristet im Register), ZEK-Score 350
│
├─ MONAT 1-12: Pünktliche Zahlungen, Budget einhalten
│ ZEK-Score: 400 (+50 Punkte)
│ Konkurs bleibt (unbefristet!)
│
├─ MONAT 13-24: Secured Credit Card, kleine Kredite
│ ZEK-Score: 480 (+80 Punkte)
│ Konkurs bleibt
│
├─ MONAT 25-36: Kredit mit Bürge möglich
│ ZEK-Score: 550 (+70 Punkte)
│
└─ JAHR 5: Bonität teilweise wiederhergestellt
Kreditchance: 30-50% (trotz Konkurs)
Zinssatz: 8-12% (Risikoaufschlag)
``
Dauer: 3-5 Jahre bis mittlere Bonität (Konkurs bleibt dauerhaft!)
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Kreditalternativen bei schlechter Bonität
Option 1: Bürge
Funktionsweise:- Dritte Person (Familie, Freund) bürgt für Kredit
- Bank prüft Bonität des Bürgen (nicht Ihre)
- Kreditchance steigt von 10% auf 70%
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Option 2: Pfand/Sicherheit
Funktionsweise:- Sie hinterlegen Wertgegenstand (Auto, Wertschriften, Immobilie)
- Bank gibt Kredit bis 70-80% des Werts
- Kreditchance: 80-90%
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Option 3: Spezialisierte Anbieter (Subprime)
Anbieter:| Anbieter | Zinssatz | Max. Kredit | Bonität |
|----------|----------|-------------|---------|
| Cashgate | 9-15% | CHF 80'000 | Mittel/Schlecht |
| Bonkredit | 10-18% | CHF 50'000 | Schlecht |
| Milenia | 12-20% | CHF 40'000 | Sehr schlecht |
Warnung: Hohe Zinsen (2-3x Standardkredit) — nur als Notlösung!---
Option 4: Peer-to-Peer (P2P) Lending
Plattformen:- Lendico (Schweiz)
- Swisspeers (Schweiz)
- Private Investoren finanzieren Kredit
- Bonität wird geprüft, aber flexibler als Bank
- Zinssatz: 6-12% (je nach Risiko)
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Häufige Fehler bei Wiederherstellung
❌ Fehler 1: Zu viele Kreditanfragen
Problem: 5 Kreditanträge in 3 Monaten (alle abgelehnt) Folge: Jede Anfrage verschlechtert ZEK-Score um 5-10 Punkte Lösung: Maximal 1 Kreditanfrage pro 6 Monate---
❌ Fehler 2: Neue Schulden machen
Problem: Kredit aufnehmen, bevor alte Schulden abbezahlt Folge: Debt-to-Income Ratio verschlechtert sich Lösung: Zuerst alte Schulden abbauen, dann neue Kredite---
❌ Fehler 3: Betreibungen nicht löschen
Problem: Betreibungen sind erledigt, aber nicht gelöscht (weil "zu teuer" CHF 30) Folge: Bonität bleibt schlecht für 5 Jahre Lösung: Immer Löschungsgesuch einreichen (CHF 20-50 sind gut investiert!)---
❌ Fehler 4: Subprime-Kredit als Dauerlösung
Problem: Kredit bei Cashgate mit 15% Zins aufgenommen, dann refinanziert mit gleichem Anbieter Folge: Schuldenspirale (Zinsen fressen Einkommen) Lösung: Subprime nur kurzfristig, dann umschulden zu Standardbank (wenn Bonität verbessert)---
Checkliste: Kreditwürdigkeit wiederherstellen
- [ ] Ist-Analyse: Betreibungsregisterauszug, ZEK, CRIF, Intrum Justitia
- [ ] Betreibungen: Alle löschen oder löschen lassen (Prio 1)
- [ ] ZEK-Score: Bestehende Kredite pünktlich zahlen, keine neuen Kredite
- [ ] Secured Credit Card: Aufbauen (CHF 1'000 Depot, 12 Monate)
- [ ] Dokumente: Lohnabrechnungen, Steuererklärung, Kontoauszüge sammeln
- [ ] Budget: Erstellen und einhalten (Überschuss für Schuldenabbau)
- [ ] Schuldenabbau: Kleinste Schulden zuerst (Schneeballmethode)
- [ ] Geduld: 12-24 Monate einplanen
- [ ] Monitoring: Alle 6 Monate Bonität prüfen (ZEK-Auskunft)
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Zusammenfassung
Kreditwürdigkeit kann nach Betreibung/Konkurs wiederhergestellt werden — mit gezielten Maßnahmen und Geduld (6-24 Monate). Die 3 wichtigsten Schritte:---
Nächste Schritte
Wenn Sie Ihre Bonität verbessern möchten:
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⚖️ RECHTLICHER HINWEIS: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar. Für individuelle Fragen zur Kreditwürdigkeit konsultieren Sie bitte einen Finanzberater oder Schuldnerberater. Die Informationen beziehen sich auf die Schweiz — Regelungen in Deutschland/Österreich können abweichen.---
Quellen:- ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation)
- CRIF (Kreditauskunftei Schweiz)
- Schweizerisches Schuldbetreibungs- und Konkursgesetz (SchKG)
- Praxis Schweizer Banken
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Autor: André Beherzig, Insolvency Prevention Specialist Erstellt: 24.03.2026 | Geprüft: 24.03.2026Ähnliche Artikel
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André BeherzigHäufig gestellte Fragen
- Wie lange dauert es, die Kreditwürdigkeit wiederherzustellen?
- Nach Betreibung: 6-12 Monate (wenn Betreibung gelöscht und Zahlungsverhalten verbessert). Nach Konkurs: 2-5 Jahre (Konkurs bleibt dauerhaft im Register). Mit gezielten Maßnahmen kann die Bonität schrittweise verbessert werden.
- Kann ich nach Betreibung noch einen Kredit bekommen?
- Ja, aber schwierig. Mit aktiven Betreibungen (<5 Jahre) lehnen die meisten Banken ab. Nach Löschung der Betreibungen steigen die Chancen auf 50-80%. Alternative: Bürge, höhere Anzahlung oder spezialisierte Anbieter.
- Was ist der ZEK-Score?
- ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) sammelt Daten über Kreditverträge, Kreditkarten und Leasings in der Schweiz. Der ZEK-Score beeinflusst Kreditentscheidungen. Negative Einträge bleiben 5 Jahre nach Vertragsende.
- Wie verbessere ich meinen ZEK-Score?
- Bestehende Kredite pünktlich zahlen, keine neuen Kredite aufnehmen, alte Kredite ablösen, Kreditkarten-Limite reduzieren, Fehler in ZEK-Daten korrigieren lassen. Verbesserung dauert 6-12 Monate.
- Gibt es Kredite trotz Betreibung?
- Ja, aber mit hohen Zinsen (8-15% statt 4-6%). Anbieter: Cashgate, Bonkredit, Milenia (Vorsicht: Seriösität prüfen!). Besser: Betreibungen zuerst löschen, dann Standardkredit beantragen.
- Was ist eine Bürgschaft?
- Ein Bürge haftet für Ihre Schulden, wenn Sie nicht zahlen. Mit Bürge steigen Kreditchancen trotz Betreibung von 10% auf 70%. Risiko für Bürge: Persönliche Haftung bis CHF X.
- Wie wichtig ist das Betreibungsregister?
- Sehr wichtig! Banken prüfen zu 100% das Betreibungsregister vor Kreditvergabe. Selbst kleine Betreibungen (<CHF 1'000) können zur Ablehnung führen. Löschung ist entscheidend für Kreditwürdigkeit.
- Kann ich meine Bonität selbst prüfen?
- Ja: 1) Betreibungsregisterauszug beim Betreibungsamt (CHF 20), 2) ZEK-Selbstauskunft (gratis, 1x/Jahr), 3) CRIF-Auskunft (gratis), 4) Intrum Justitia (gratis). Prüfen Sie alle Quellen regelmäßig.
- Hilft eine Prepaid-Kreditkarte für die Bonität?
- Teilweise. Prepaid-Kreditkarten sind nicht im ZEK (kein Kredit). Sie zeigen aber Zahlungsfähigkeit. Besser: Secured Credit Card (mit Depot, z.B. Swisscard Cashback) — wird im ZEK erfasst und verbessert Score.
- Was ist der Unterschied zwischen Bonität und Kreditwürdigkeit?
- Bonität = finanzielle Zahlungsfähigkeit (objektiv: Einkommen, Vermögen). Kreditwürdigkeit = Vertrauenswürdigkeit (subjektiv: Zahlungsverhalten, Betreibungen). Beide sind wichtig für Kreditzusage.
- Welche Fehler verschlechtern die Bonität?
- Zahlungsverzug (>30 Tage), viele Kreditanfragen (innerhalb 6 Monate), hohe Kreditkarten-Auslastung (>50%), viele offene Kredite gleichzeitig, Betreibungen, Konkurs, Rechtsvorschlag gegen berechtigte Forderungen.